中国银行业金融科技师线上培训:营销和风控背后

4月初，由中国银行业协会、建行大学、香港科技大学、深圳大学联合推出的“中国银行业金融科技师线上培训(CFT初级)在线举办了开班仪式。未来一个月，学员将在线学习与考核，课程涉及零售、对公、运营、风控和科技等各业务条线，内容围绕金融科技助力银行业数字转型、金融科技赋能远程银行、数字化银行运营、RPA重塑银行业中后台运营、人工智能赋能财富管理、数字化转型助力“小微客群”经营等课题展开。

近日，在第三期课程中，百融云创创始人、董事长、CEO张韶峰，金融科技部总经理申宇峰受邀主讲，以“信用卡与消费贷营销和风控背后的数字大脑”为主题，深度解读了人工智能、大数据等金融科技在消费信贷领域的应用，并讲解了这些应用背后所需要的系统和平台支持。课程内容直击银行消费信贷痛点，2个多小时的分享，干货满满。我们特别对本次内容进行重点摘要，供大家学习和参考。

作为头部金融科技应用平台，百融云创依托人工智能、大数据、云计算等技术为金融机构提供全生命周期产品和服务，与数千家金融机构达成合作，成为金融转型发展的强大引擎。在零售信贷转型的过程中，百融云创凭借自身丰富的产品线、本地化服务、更贴近应用场景等诸多优势，为金融机构提供贯穿客户全生命周期的风控产品和服务，实现从贷前流量筛选、贷中动态监测机制、贷后分层筛选催收，能够在风控全流程有效地帮助金融机构控制风险、降低不良率。

1.信用卡和消费信贷市场观察

从信贷市场全体借款人的分类来看，被人行征信体系所覆盖的借贷用户有4亿左右，他们是传统金融机构的主流客户群体，这部分人群中根据偏好及信用又进一步分层。偿债压力客群主要指在非银机构有较高共债，偿债压力较大，人数接近1亿。还有4千万的高风险借贷客群，这部分客群的个人财务状况极差，绝大部分无法满足传统金融机构的风控要求。

在信贷市场上，这三类人构成了整个信贷市场的人群画像。由于产品结构和风险错配，当下金融机构对这三类信贷人群没有办法完全有效覆盖。而与中国现存的人口数量相比，在这样的人群之外还有不少可以提升的金融业务空间。

由于疫情影响，从2019年与2020年春节前后三周的银行客群与非银客群的调用量对比来看，2020年春节前后，银行客群调用量受到疫情的冲击明显大于非银客群，同时节后恢复速度明显变慢。非银客群调用受到疫情的冲击较小，下探幅度与恢复速度都与去年同期相仿。而从银行信用卡客群在19年之间的迁徙可以看到，信用卡客群在慢慢流失到其他类型的信贷产品中去，因此疫情对于金融机构业务线上化、数字化具有催化作用。

银行在资金成本、存量客户资源、风控经验、系统建设方面具有先天的优势，但准入门槛相对较高，消费信贷产品对于覆盖长尾端小额信贷需求仍存在差距。另外，对于缺乏自建场景的银行，需要与合作方进行绑定，利用互联网金融机构进行导流。在应对丰富的线上化带来巨大流量的过程中，信贷流程设计也面临难题，包括转化率和产品结构的矛盾，以及通过率和坏账率的矛盾。

如何解决信用卡和消费信贷业务的痛点，就需要数据驱动的营销与风控。

2.智慧营销

随着互联网飞速发展，线上化获客渠道日益多元，比如借助搜索引擎、dsp平台、主流媒体、信息流广告、同业和异业的导流，以及像IOS和安卓的应用市场、微信、微博、知乎的社交软件，都会带来一些新的信贷场景下的流量。

为了配合线上化获客的巨大流量，可以基于KYC的精准营销尽可能深入精准地了解客户，以进行信贷授信。利用大数据和机器学习技术，一方面挖掘并持续跟进对于某类金融产品有较高意向并且有足够收入、资产支持还款同时信用风险较低的高价值客户，另一方面，根据客户行为大数据，构建画像标签，建立模型评估客户偏好(有监督或无监督)并据此对客户进行分群，最终增加转化率，实现精准匹配客户的需求。比如根据客户意向推送信贷产品的营销条线，或者根据消费偏好进行一个商城方的反向导流，这就完成了对普通信贷客户的挖掘，分层和分群在其中扮演了客户分流的作用。

在传统的信贷场景下，搜集客户收入、学历、资产的基本信息，并不足以帮助刻画客户，而大数据通过用户在互联网上形成的一些行为痕迹，可以更清晰的认识客户究竟是在哪些场景之下具备哪些特质。这些标签和模型会在传统的基础信息之上，帮助了解客户，包括判定客户是否是高价值客户，是否是准备流失掉的客户，产品偏好，风险水平是高是低等。

文章来源：《中国科技信息》 网址: http://www.zgkjxx.cn/zonghexinwen/2020/0726/470.html